Подушка безпеки: скільки відкладати і де тримати

Фінансова подушка безпеки — це гроші, які лежать окремо на випадок втрати доходу, хвороби чи несподіваного ремонту. Вона не для відпустки й не для інвестицій: її завдання — дати вам кілька місяців спокою, щоб не позичати й не продавати щось поспіхом.

Скільки відкладати

Найпоширеніший орієнтир — від 3 до 6 місяців обов'язкових витрат. Обов'язкові — це те, без чого не обійтися: житло й комунальні, їжа, транспорт, ліки, платежі за кредитами, зв'язок. Кафе, розваги й покупки «для себе» сюди не входять: у скрутний момент від них можна тимчасово відмовитися.

Наприклад, якщо обов'язкові витрати вашої родини — 25 000 грн на місяць, то мінімальна подушка становить 75 000 грн, а комфортна — 150 000 грн.

Ближче до 6 місяців (або й більше) варто орієнтуватися, якщо:

• у родині один дохід або ви працюєте як ФОП з нерегулярними надходженнями;
• на вас залежать діти чи батьки;
• у вашій галузі пошук нової роботи зазвичай триває довго.

Де тримати подушку

У подушки три вимоги: гроші мають бути доступні швидко, не втрачати в ціні в момент, коли вони знадобляться, і бажано хоч трохи заробляти. Жоден інструмент не ідеальний за всіма трьома, тому подушку часто ділять на частини.

Картка або поточний рахунок

Доступ миттєвий, але дохід зазвичай мінімальний або нульовий. Сюди доречно покласти суму на перший місяць — щоб закрити непередбачене одразу, без жодних заявок.

Депозит

Строковий вклад дає вищий процент, але дострокове розірвання зазвичай означає перерахунок процентів за нижчою ставкою — читайте умови договору. Для подушки зручні короткі строки (1–3 місяці) або вклади з правом дострокового зняття. З процентів банк утримує ПДФО 18 % і військовий збір 5 %.

Приклад: 50 000 грн на 3 місяці під 13 % річних з виплатою в кінці строку дадуть 1 625,01 грн процентів, з яких після податків залишиться 1 251,27 грн (ефективно 10,39 % річних). Свій варіант порахуйте в депозитному калькуляторі.

Вклади фізичних осіб гарантує Фонд гарантування вкладів у межах ліміту, встановленого законом. Актуальні умови гарантування дивіться на fg.gov.ua.

Короткі ОВДП

Державні облігації з погашенням через кілька місяців часто дають дохідність, порівнянну з депозитом, і дохід за ними не оподатковується. Але продати їх до погашення можна лише за ринковою ціною, яка може бути нижчою за купівельну, а банк чи брокер може брати комісію. Тому в ОВДП зазвичай тримають ту частину подушки, яка навряд чи знадобиться в перший місяць. Як порівняти їх із депозитом — у калькуляторі ОВДП чи депозит.

Проста схема: перший місяць витрат — на картці, решта — на короткому депозиті або в ОВДП з різними строками погашення.

Як зібрати подушку без стресу

1. Почніть з першого місяця. 25 000 грн — уже відчутний захист. Повна подушка на 3 місяці з внеском 5 000 грн на місяць збереться приблизно за 15 місяців.
2. Відкладайте одразу після надходження доходу, а не те, що залишилося в кінці місяця. Автоматичний переказ на окремий рахунок у день зарплати працює краще за силу волі.
3. Тримайте подушку окремо від щоденних грошей — інший рахунок або інший банк. Так менше спокуси витратити її на поточне.
4. Поповнюйте після використання. Якщо подушка знадобилася, наступна мета — відновити її, перш ніж братися за інші цілі.

Коли подушку можна витрачати

Лише на справді непередбачене: втрата роботи, лікування, термінова поломка, без якої не обійтися. Розпродаж, запланована відпустка чи новий телефон — не привід. Для таких цілей краще відкладати окремо.